从一案例看保险代理人自身权益的保护
宋晓锋
【摘要】保险代理人是我们熟悉的一群体，他们的工作热情、韧性令人敬佩，然而保险代理人与保险公司的法律关系及保险代理人自身待遇等问题很少引起我们的关注。本文结合案例就保险代理人与保险公司的法律关系及保险代理人自身合法权益的保障的问题进行探究，以期对保险代理人合法权益的保护有所裨益。
【正文】
保险代理人是我们熟悉的一群体，他们的工作热情、韧性令人敬佩，然而保险代理人与保险公司的法律关系及保险代理人自身待遇等问题很少引起我们的关注。本文结合案例就保险代理人与保险公司的法律关系及保险代理人自身合法权益的保障的问题进行探究，以期对保险代理人合法权益的保护有所裨益。
1.案情
2008年6月1日，宫某受聘出任华夏人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称华夏人寿北京分公司）储备营业处经理，华夏人寿北京分公司向宫某提供储备营业处经理财务辅助计划，财务辅助金自2008年6月1日至2010年5月31日，共24个月。在宫某入职前12个月华夏人寿北京分公司每月向宫某支付财务辅助金10000元，每月20日是上月酬佣的发放日。在财务辅助期内，宫某达到华夏人寿北京分公司的考核标准，但华夏人寿北京分公司于2009年2月4日单方解除了与宫某的代理合同，并拒绝向宫某支付2009年1月的财务辅助金。宫某为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，要求华夏人寿北京分公司支付2009年1月份的财务辅助金10000元。华夏人寿北京分公司辩称：宫某的违约行为导致了保险代理合同和财务辅助计划终止。2008年6月18日至2008年11月27日期间，宫某口头请事假次数超过14天以上，且未办理任何书面请假及审批手续，其行为违反了公司的规定，我方有权单方解除保险代理合同和财务辅助计划，且我方随时终止合同符合法律规定。同时根据双方签订的财务辅助协议，财务辅助金的发放以宫某达到考核标准且发佣日仍在职为条件，宫某不符合发放1月份财务辅助金的条件，我方于2009年2月4日正式通知宫某解除合同，宫某也于2009年2月9日没有出勤，因此，宫某于2月20日前已不在职，不符合发放辅助金的条件。
2．审理情况：
一审法院认为，原、被告签订的《代理合同》及《储备营业处经理财务辅助计划协议书》系双方真实意思表示，合法有效，均应全面履行。本案的争议焦点是在于原告是否具备发放2009年1月的财务辅助金的条件，对此，双方在合同中约定以原告达到考核标准，且发佣日仍在职作为发放条件。就原告是否达到考核标准的条件，因被告未明确告知原告书面请假支付向本院举证证明，且被告按时发放了2008年6月1日至2008年12月31日期间的财务辅助金，故被告认为违反公司请假制度未达到考核标准的意见，本院不予采信。就原告在发放财务辅助金当日已不在职的条件，因被告单方解除了保险代理合同并函告原告，故原告在发佣日不在职的事实系因被告所致，被告不发放财务辅助金的行为，缺乏依据。原告诉求，理由正当，本院予以支持。华夏人寿不服向一中院提起上诉，但在上诉过程中，又撤回上诉。
3．评析意见
3.1宫某与华夏人寿北京分公司之间是劳动关系还是委托代理关系？
华夏人寿北京分公司定期向宫某发放“辅助金”，宫某要按华夏人寿北京分公司规定出勤，遵守其有关规定，若违法规定还对宫某实行纪律处分等，这看似华夏人寿北京分公司与对宫某之间存在劳动关系。但根据双方签订的《顾问行销保险代理合同》、《储备营业处经理聘任函》可知，双方的关系为《中华人民共和国保险法》及相关法律所规定的保险人与保险代理人之间的关系；双方之间不会因任何因素构成劳动关系。《中华人民共和国保险法》第一百一十七条规定“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。”由此可以得出个人保险代理人是保险公司的代理人这个结论。依据《民法通则》第六十三条规定：“公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理”。个人保险代理人与保险公司之间的关系，应该是一种平等的委托代理关系。
3.2关于华夏人寿支付给宫某的“财务辅助金”。
保险公司为了吸引、储备人才、发展客户，在储备经理入职前期筹备工作期间多以辅助金的形式给以支持，以便储备经理更好的学习和工作。根据华夏人寿与宫某签订的《财务辅助金计划协议书》可知，财务辅助金系华夏人寿公司为了辅助宫某完成营业处筹备工作，在宫某任储备营业处经理之日起24个月内向宫某支付的学习和工作的奖助金。本案中，宫某自2008年6月1日受聘任华夏人寿北京分公司的储备营业处经理，双方约定，华夏人寿自2008年6月1日起至1010年5月31日止为宫某提供财务辅助，其中入司的前12个月，宫某的财务辅助金为每月10000元。只要宫某在华夏人寿北京分公司认真履行储备经理人的职责并达到其考核标准，华夏人寿北京分公司就应当按照约定给宫某发放辅助金。
3.3本案的争议焦点是宫某是否具备发放2009年1月的财务辅助金的条件。
双方签订的《顾问行销保险代理合同》、《财务辅助金计划协议书》系依双方自愿签订，当事人均应全面履行。双方在合同中约定，原告达到考核标准，且发佣日仍在职为发放辅助金的条件。本案中，《考勤管理办法》系华夏人寿北京分公司制定的公司内部管理制度，在宫某任储备处经理期间，双方从未就考勤管理事宜进行明确约定，华夏人寿北京分公司也从未就如何办理请假手续、未按手续请假如何处理等情况告知宫某。在庭审中，华夏人寿北京分公司也未提供任何证据证明其已将有关考勤管理事宜告知、明示给宫某，宫某无从了解考勤管理办法，因此该管理办法对宫某没有约束力。从华夏人寿北京分公司提供的证据《管理职签到表》、《华夏人寿顾问行销合规调查函》可以看出，宫某在2008年6月18日至2008年11月27日期间的请假都得到了其上级管理人员的许可，并且华夏人寿北京分公司从未就考勤制度向宫辉明示过。自2008年6月1日至2009年2月8日，宫某一直任华夏人寿北京分公司储备处经理，并且达到其考核标准，华夏人寿北京分公司也按时支付了宫某自2008年6月1日至2008年12月31日的辅助金。华夏人寿北京分公司于2009年2月4日单方解除代理合同后，宫某不能按双方约定从事有关工作，在发佣日（每月20日发上月的辅助金）不在职，这都是由华夏人寿北京分公司造成的，而华夏人寿北京分公司却以宫某发佣日不再职为由，拒不支付宫某2009年1月份的财务辅助金，没有任何依据，更无道理，有悖公平。
3.4一点思考
保险代理人不是保险公司的员工，没有底薪，也没有必要的费用报销，保险公司不为保险代理人个人购买社会保险，不管你工作多长时间，一旦离开，就得不到一分钱补偿。今天的保险代理人享受不到任何的社会福利，连最基本的社保都与他们无缘。保险公司团队中也有很多的严格管理，实际上已经剥夺了他们法律意义上的代理人身份。他们享受不到保险公司员工的待遇，保险公司随时都可以单方面地解除代理合同。保险代理人在从事保险代理业务时，除了要努力做好业绩的同时，也要注意保险公司的有关制度规定，避免自身风险，否则，若保险公司找理由解除代理合同后，自己以前的努力可能会化为乌有。在此，笔者也呼吁国家有关部门及协会组织，要加强对保险代理人合法权益的保护，特别是要重视保险代理人的社会保障及解除代理合同时保险公司对保险代理人的补偿问题，不要使保险代理人成为游离于社会保障之外的边缘人。
【作者简介】
宋晓锋，北京市丹宁律师事务所律师。
业务领域：房地产、公司法务、刑事辩护、诉讼与仲裁。
电话：13121692405
厦门市人民政府关于印发厦门市基本医疗保险参保人员自付医疗费困难补助办法的通知
福建省厦门市人民政府
厦门市人民政府关于印发厦门市基本医疗保险参保人员自付医疗费困难补助办法的通知
厦府〔2009〕353号
各区人民政府，市直各委、办、局：
由市劳动保障局牵头制定的《厦门市基本医疗保险参保人员自付医疗费困难补助办法》，已经市政府第81次常务会议研究通过，现印发给你们，请贯彻执行。
厦门市人民政府
二OO九年十一月十九日
（此件主动公开）
厦门市基本医疗保险参保人员
自付医疗费困难补助办法
第一条 为建立健全多层次医疗保障体系，减轻参保人员因自付医疗费过重而产生的经济负担，结合我市实际，制定本办法。
第二条 参保人员自付医疗费困难补助是对本市户籍的参加基本医疗保险的低保、残疾、低收入等困难人员，因患重病，导致个人自付医疗费用过高，影响家庭基本生活，而给予适当的经济补助。
第三条 相关参保人员可按以下规定的标准享受自付医疗费困难补助：
（一）参加城镇职工、城乡居民、未成年人基本医疗保险，属于本市居民最低生活保障、残疾、五保户、“三无”（无劳动能力、无生活来源，无法定抚养、扶养、赡养）的本市户籍人员，在基本医疗保险年度内（当年7月1日至次年6月30日）发生个人自付的医疗费用累计高于1500元且低于5000元（含5000元）的部分，给予补助50%；5000元以上的部分，给予补助70%。以上补助分段计算。
（二）参加城镇职工基本医疗保险的本市户籍退休人员，当年度本人月退休金或养老金低于1617元，在基本医疗保险年度内发生个人自付的医疗费用累计高于3000元且低于6000元（含6000元）的部分，给予补助50%；6000元以上的部分，给予补助70%。以上补助分段计算。
（三）参加城乡居民基本医疗保险、年龄在70周岁以上（含70周岁）的本市户籍满五年的老年居民，在基本医疗保险年度内个人自付的医疗费用累计高于3000元且低于6000元（含6000元）的部分，给予补助50%；6000元以上的部分，给予补助70%。以上补助分段计算。
相关参保人员，符合上述两种及以上的，按标准高的给予困难补助。在一个基本医疗保险年度内，自付医疗费困难补助的最高金额限为10000元。
第四条 参保人员下列情况的医疗费用，纳入自付医疗费计算范围：
（一）参保人员用现金支付的社会统筹医疗基金起付标准的医疗费；起付标准以上，社会统筹医疗基金最高支付限额以内由个人按比例负担的医疗费；
（二）符合基本医疗保险基金支付范围规定的“乙类”药品目录和部分诊疗项目由个人负担的医疗费；
（三）社会统筹医疗基金最高支付限额以上，按补充医疗保险支付规定由个人负担的医疗费；
（四）补充医疗保险最高支付限额以上，符合基本医疗保险规定支付范围内的医疗费。
对纳入上述计算范围，但如有关单位、组织已按有关规定给予支付、减免、资助、赔付、补偿的医疗费用，不再纳入基本医疗保险自付医疗费计算范围。
第五条 申请自付医疗费困难补助应提交下列材料：
（一）参保人社会保障卡；
（二）参保人（代办人）在厦门开户的银联卡或退休金存折；
（三）参保人户口簿原件及复印件；
（四）退休人员提供《退休证》原件及复印件；低保、残疾、五保户、“三无”人员，分别提供有效期内的《厦门市最低生活保障金领取证》、《中华人民共和国残疾证》、《农村五保供养证书》、《厦门市“三无”人员收容审批表》或《厦门市“三无”人员证》的原件及复印件；
（五）填妥的《厦门市基本医疗保险参保人员自付医疗费困难补助申请表》，医疗费总额以及退休人员养老金、退休金以社会保险信息系统数据为准；
（六）委托他人代办的，须提供参保人出具的委托书或与参保人的利害关系人证明，以及代办人的身份证原件及复印件。
第六条 参保人员申请自付医疗费困难补助的期间为每年3月、6月、9月、12月的1日至20日正常工作时间。上一医疗保险年度的自付医疗费困难补助申请截止期限为下一医疗保险年度开始后的12月20日，超过此时限的不再受理。
第七条 自付医疗费困难补助的申请和审批依据参保人户籍实行属地管理，按下列程序办理：
（一）参保人（代办人）在规定时间内，向参保人户籍所在地村（居）民委员会的社区劳动保障工作站提交申请材料。劳动保障工作站查询《厦门市社会保险管理信息系统》后，对符合条件的输入《厦门市社会保险管理信息系统》，并向参保人（代办人）出具《自付医疗费困难补助受理通知书》；对不符合条件的要现场告知参保人（代办人），说明理由，并在《自付医疗费困难补助申请表》上注明备查。劳动保障工作站在受理期限结束后的5个工作日内将申请材料汇总，报送街道（镇）劳动保障事务所审核。
（二）街道（镇）劳动保障事务所须在5个工作日内审核完毕，报送区社会保险管理中心复核。
（三）区社保中心在受理后的5个工作日内，对街道（镇）劳动保障事务所提交材料进行复核，核准自付医疗费困难补助金额，并提请市社保中心支付，自付医疗费困难补助的申请材料留存区社保中心存档备查。
（四）市社保中心接到区社保中心支付申请后5个工作日内，对材料进行审核、汇总，并向市财政部门提出用款申请，在补助资金到位的次月月底前将补助金额打入参保人（代办人）指定的银行帐户，并根据《政府信息公开条例》规定，将补助情况在厦门市社会保障卡信息网上进行公布（xm12333.com），接受社会监督。
第八条 自付医疗费困难补助资金按规定由市、区财政共同负担。资金来源包括:区级财政安排的退休人员医疗困难资助金（按厦府办〔2006〕267号文《厦门市退休人员社区管理暂行办法》的相关规定办理），残疾人就业保障基金转入部分，捐赠的自付医疗费补助资金，经批准的其他收入，利息收入。以上资金不足支付时，由市级财政保证按时足额发放。
自付医疗费困难补助资金纳入财政社保补助专户分账核算，实行全市统筹、专款专用，任何单位和个人不得挤占、挪用。
第九条 市劳动和社会保障局可会同市财政局根据我市经济发展水平、基本医疗保险制度运行情况和个人医疗费用支付等情况，对补助的对象、起付线、标准、范围及最高限额进行调整，减轻参保人员的医疗负担。
第十条 劳动和社会保障行政部门负责基本医疗保险参保人员自付医疗费困难补助的组织实施，加强监督管理，确保补助资金专款专用；财政部门要足额安排、及时核拨补助资金，并对补助资金的使用情况进行跟踪督查；审计部门要加强对补助资金的审计；社会保险经办机构具体承办自付医疗费困难补助业务。
卫生、民政、残联等部门按照各自的职责，协同做好基本医疗保险自付医疗费困难补助工作。
第十一条 各级社会保险经办机构、劳动保障工作站、事务所承办自付医疗费困难补助业务所需的经费，列入同级财政预算，由同级财政部门统筹解决。
第十二条 如发现参保人（代办人）通过伪造、变造相关凭证、证件，骗取、冒领补助资金，或承办自付医疗费困难补助的工作人员徇私舞弊、滥用职权，造成补助资金流失的，除追回流失资金外，并根据其金额大小及情节轻重，追究法律责任。
第十三条 本办法由市劳动和社会保障局负责解释。
第十四条 本办法自下发之日起施行， 2009年7月1日起参保人员发生的自付医疗费申请困难补助按本办法执行。原《厦门市基本医疗保险参保人员自付医疗费困难补助暂行办法》（厦府〔2005〕55号）同时废止。